Қазақстан тұрғын-үй құрылыс жинақ банкінің ипотекасының ерекшелігі курстық жұмыс
Жоспар - www.topreferat.com.kz
Кіріспе.................................................................................................................2
1. Ипотекалық несиелеудің теориялық негізі..........................................4-10
1.1. Ипотекалық несие туралы түсінік..........................................................4-6
1.2. Ипотекалық несиені ұйымдастыру үрдісі.............................................7-10
2. Қазақстан тұрғын-үй құрылыс жинақ банкінің ипотекасының ерекшелігі......................................................................................................11-15
2.1. Тұрғын үй құрылыс жинақ банкінің және Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасы..................................................................................................11-13
2.2. Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкінің ипотекасының ерекшклігі.......14-15
3. Ипотека нарығын жетілдіру даму жолдары...................................16-22
3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел тәжірибесі......................................16-19
3.2. Ипотекалық несиелеудің тиімдіктері мен оны дамыту жолдары............................................................................................................20-22
Қорытынды.........................................................................................................23
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі...................................................................24
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Жұмыс көлемі: - бет
Пәні: Банк ісі
-----------------------------------------------------------------------------------
КУРСТЫҚ ЖҰМЫСТЫҢ ҚЫСҚАРТЫЛҒАН МӘТІНІ
Қазақстан тұрғын-үй құрылыс жинақ банкінің ипотекасының ерекшелігі
50 тақырып
ЖОСПАР
Кіріспе.................................................................................................................2
1. Ипотекалық несиелеудің теориялық негізі..........................................4-10
1.1. Ипотекалық несие туралы түсінік..........................................................4-6
1.2. Ипотекалық несиені ұйымдастыру үрдісі.............................................7-10
2. Қазақстан тұрғын-үй құрылыс жинақ банкінің ипотекасының
2.1. Тұрғын үй құрылыс жинақ банкінің және
2.2. Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкінің ипотекасының ерекшклігі.......14-15
3. Ипотека нарығын жетілдіру
3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел тәжірибесі......................................16-19
3.2. Ипотекалық несиелеудің тиімдіктері мен
Қорытынды.........................................................................................................23
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі...................................................................24
Кіріспе
Ипотеканы стимулдар арқылы шешілетін мәселелер келген. Өйткені
Мемлекеттің деңгейі мен негізін анықтауда экономика негізгі рөл
Менің бұл тақырыпты таңдау себебім - жылжымайтын мүлік
Ипотекалық несиенің ең басты мақсаты–экономикалық және әлеуметтік салаларды
Ипотекалық несие – жылжымайтын мүліктерді, жерді, тұрғын үй
Ипотеканың тарихына тоқталатын болсақ, ипотекалық несие
Ипотекалық несиенің ең маңызды қызметі- кәсіпорындардың, фирмалардың
Қазақстанда ипотеканың өріс алуы Президенттің Үкімімен, Заң
Курстық жұмысты көрсетілген талаптарға сай орындау үшін, еліміздегі
1. Ипотекалық несиелеудің теориялық негізі.
1.1 Ипотекалық несие туралы түсінік.
Мемлекет басшысы «Қазақстанның әлемдегі бәсекеге барынша
Әр отбасының арманы бұл өз пәтерінің болуы, бұл
Ал бұл несиенің түрін қамтамасыз ететін ипотекалық
Ипотекалық несие – бұл, жерге меншікті қоса алғанда,
Ипотека – жалған қарапайым құрал: кредитор қарыз алушыға
Ипотека ең қарапайым деңгейде төмендегілердің болуын білдіреді:
• Айырбас құралы және құн өлшемі болып табылатын
• Жеке меншіктің болуы, оның болашақтағы бағасы ағымдағы
Ипотеканың жұмыс ісеуі үшін кем дегенде мына 3
• Несие түрінде пайдалануға болатын ұзақ мерзімді қаржылық
• Табысы несиені өтеуге қабілетті потенциалды клиенттердің
• Баспананы кепіл түрінде пайдалануға заңды рәсімделген құқық;
Ипотекалық ссудалардың келесі схемаларын бөліп көрсетуге болады:
• Типтік (стандартты) ипотекалық ссуда;
• Төлемдер өсімі ссудасы;
• Салым сомасы периодты үлкеетін ипотека;
• Кепіл шоты мен төмендетілген ставка ипотекасы;
• Пайыздық мөлшерлемесі қайта қарастырылып отыратын ипотека;
• өзгермелі пайыздық мөлшерлеме ипотекасы;
• мүлік құнының өсімін бөлу ссудасы;
• кері аннуитет кепілхаты бойынша ссуда.
Типтік (стандартты) ипотекалық ссуда. Бұл ссуда бойынша
Төлемдер өсімі болатын ссуда қарыз алушының табысы алғашқы
Салым мөлшері периодты өсетін ипотека өспелі төлем ссудасына
Төлем сомасы өзгеретін ипотека кезінде қарыз алушы тек
Кепіл шоты мен төмендетілген мөлшерлеме ставкасы. Бұл схема
Пайыздық мөлшерлемесі ара – тұра қайта қарастырылып отырылатын
Өзгермелі пайыздық ставкалы ипотекасында ставканың деңгейі келісімшартта белгілі
Мүлік құнының өсімін бөлу ссудасы тараптар келісімшартта кредитордың
Кері аннуитет кепілхаты бойынша ссуда үй иегерінің оның
1.2 Ипотекалық несиені коммерциялық банктердегі ұйымдастыру үрдісі.
Кредиттік мәміле мен оның тәртібі мен шартының маңызы
Ипотекалық несиені берудің алғышарты болып қарыз алушының ипотекалық
Ипотекалық немиені алу процедурасы стандартталынған және келесі кезеңдерден
1. бұл кезеңде қарыз алушы кредитор, несиені беру
2. қарыз алушы андерайтингі – бұл қарыз алушының
3. келісімшартты жасау кезеңі:
• қарыз алушы мен сатушы арасында тұрғын үй
• қарыз алушы мен кредитор арасындағы несиелік келісімшарт;
Меншік құқығының өтуі мен ипотека қазіргі заң талаптарына
Тұрғын үйді сатушымен есеп айырысу кезеңі.
Сатып алынған үйді сақтандыру.
Ипотека мәмілесіне қол қою.
Әдетте кредитор кредиттік қызмет көрсетеді, яғни қарыз алушыдан
Кредиттік келісімшарт міндеттемелері орындалғаннан кейін кредит толық төленген
Қарыз алушының кредиттік келісімшарт немесе ипотекалық кредиттің шартын
Несиенің көлемі кепіл заты болып табылатын үйдің сатып
Алынған үй кредитті қамтамасыз етеді. Ол барлық шектеулер
Кредит есебінен алынатын үй сапасын талаптар белгіленген және
Баспана алуға несие жасы 18 кем емес, тұрақты
Компанияның ипотекалық тұрғын үй заемдарын есепке алуы Компаниямен
Ұлттық Банкпен, құрамына Қазақстан Ипотекалық Компанияның мамандары кірген,
2005 жылдың тоғыз айында ғана екінші деңгейдегі, яғни
Қазақстандағы ипотекалық рыноктың жобамен 2007 жылғы құрылымы.
2.1. Тұрғын үй құрылыс банкі және Мемлекеттік тұрғын
Ипотекалық несиенің ставкасы
Мемлекетпен халыққа 30 жылға 5%
2000 жылдың тамыз айында Қазақстан
Биылдан бастап Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасы жүзеге асуда.
Баспаналы болу – кімнің де болса ең басты
Тағы бір айта
Бұрын егер бір бөлмелі пәтерге қол жеткізу үшін
Тағы бір жолы – серіктес несиегерлерді, яғни өзіңе
Мемлекеттік бағдарлама шеңберінде үш жылда 12 миллион шаршы
Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасына сай халықты қол жетімді
2.2. Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкінің ипотекасының ерекшклігі.
Тұрғын-үй құрылысы жинақ ақшасының мәні төменгі мөлшер бойынша
Банктің тарифтік бағдарламаларда жинау кезенінің ұзақтығы қысқартылған аралық
«БАСТАУ» тарифі:
• Жинақтаудың болжанған мерзімі
• Жинақ ақшаларының ең төмеңгі мөлшері
• Салымдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемының мөлшері
Сомалары арасындағы айырмашылық
• Тұрғын-үй заемы бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемын беру мерзімі
• Тұрғын құрылыс жинақ ақшасын жинау жөніндегі
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу жөніндегі болжанған айлық
жарна
«ӨРКЕН» тарифі:
• Жинақтаудың болжанған мерзімі
• Жинақ ақшаларының ең төмеңгі мөлшері
• Салымдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемының мөлшері
Сомалары арасындағы айырмашылық
• Тұрғын-үй заемы бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемын беру мерзімі
• Тұрғын құрылыс жинақ ақшасын жинау жөніндегі
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу жөніндегі болжанған айлық
жарна
«КЕМЕЛ» тарифі:
• Жинақтаудың болжанған мерзімі
• Жинақ ақшаларының ең төмеңгі мөлшері
• Салымдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемының мөлшері
Сомалары арасындағы айырмашылық
• Тұрғын-үй заемы бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемын беру мерзімі
• Тұрғын құрылыс жинақ ақшасын жинау жөніндегі
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу жөніндегі болжанған айлық
жарна
«БОЛАШАҚ» тарифі:
• Жинақтаудың болжанған мерзімі
• Жинақ ақшаларының ең төмеңгі мөлшері
• Салымдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемының мөлшері
Сомалары арасындағы айырмашылық
• Тұрғын-үй заемы бойынша сыйақы мөлшерлемесі
• Тұрғын-үй заемын беру мерзімі
• Тұрғын құрылыс жинақ ақшасын жинау жөніндегі
ұсынылған айлық жарна
• Тұрғын үй заемын өтеу жөніндегі болжанған айлық
жарна
Тұрғын-үй заемы бойынша тиімді өтеу мөлшерлемесі 4,2%-5,3%
Елдегі ең төмен мөлшерлемемен берілетін тұрғын-үй заемдері тұрғын
Мынадай мәселелерге байланысты ақша беріледі:
• Тұрғын-үй сатып алу және жөндеу
• Уй салу
• Жер учаскісін сатып алу
• Тұрғын үйді айырбастау және жаңарту
• Ипотекалық кредитті анағұрлым арзан заеммен өтеу
• Бар ақшаларды тиімді жайғастыру
• Ипотекалық кредит алу үшін бастапқы капитал жинау
Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкі ҚР-ның қаржы нарығын және
АҚ Қазақстан тұрғын-үй жинақ банкінің берілетің
Келісілген сомма бойынша Тиісті төлеу соммасы Сіз төлейтін
1000000,0 тенге 3500,0 тенге 1750,0
2000000,0 тенге 7000,0 тенге 3500,0
3000000,0 тенге 10500,0 тенге 5250,0
Тұрғын-үй ипотекасы үй сатып алуға, ремонтқа құрылысқа, үйді
3. Ипотека нарығын жетілдіру
3.1. Ипотекалық несиелеудегі шетел тәжірибесі.
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру жүйесінің шетел тәжірибелерде әрекет етіп
Ипотекалық несиелеудің бір шама қарапайым және бір шама
Қарапайым ашық үлгінің екінші бір принциптік сипаты ипотекалық
Бұл үлгі негізінде ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру, әсіресе қаржы
Бұл қарастырылған үлгіден ажыратылатын келесі үлгі «кеңейтілген ашық
Американдық үлгінің қағидасы бойынша әр жылда белгілі бір
Бұл тұрғын үйді қаржыландыруды ұйымдастыру үлгісінің дамуы берілген
Қарапайым ашық және кеңейтілген ашық үлгілердің сипатты белгісі
1. ссудалар бойынша банктік пайыз мөлшері және 2-ші
2. сақтандыру компанияларын қоса алғандағы ипотекалық нарықтың барлық
Ипотекалық несиелеудің келесі бір з-ші үлгісі-бұл «балансталған автономды
Мұндай шектеулік алдындағы қарастырылған үлгілерімен салыстырғанда басты кемшілік
Бірақ та бұл балансталған автономиялық үлгінің өзіндік артықшылығы
Балансталған автономиялы үлгінің іске асырылу барысында ипотекалық банк
Балансталған автомикалық үлгінің бұл сапасы экономикасы тұрақсыз елдерде
ҚР-да 2001 жылдан бастап ипотекалық несиелеудің классикалық модельдері
Ипотекалық несиелеудің Малаизиялық моделі өз қызметін арнайы мамандандырылған
- жекеменшік құқықты шектей отырып, мүлікті қарыз алушының
- Сақтандыруды есепке алып ссуда беру.
- Ссуданы қарыздың ретінде анықтау.
- Белгіленген мерзімде қарызды төлемеген жағдайда мүлікті келесі
Америкалық ипотекалық несиелеу моделінің мәні мынада:
Белгілі бір деңгейде табыс табатын азамат дайын тұрғын
АҚШ және Малазия ипотекалық несиелеу моделдерін негізге ала
Ипотекалық нарықтың кәдімгі нарықтардағыдай сұранысы мен ұсынысы бар.
Бұл сұраныстың туындауынан негізгі себебі халықты тұрғын үймен
Бұл статистикалық мәліметтерге талдау жүргізер болсақ, онда мынадай
Соңғы уақытта ипотекалық нарықта көптеген өзгерістер орын алуда.
-американдық ипотекалық несиелеу моделін төлем қабілеті бар азаматтарға,
- мемлекет шығыны төмен тұрғын үй жобаларын ұзақ
-ипотекалық несиелеудің ұсынысын арттыруға және бағасын азайту және
- кәсіпорынның өз қызметкерлеріне тұрғын үй алуға заем
Ипотекалық несиелеудің германдық моделі.
Қазіргі күнде іс жүзінде қолданылып жүрген модельдердің
- қаржыландыру капитал нарығына тәуелді емес;
- ссуда бойынша пайыздық мөлшерлеме өте төмен
- қарыз беруші төлеу керек жарнаны басынан бастап
- төлемдердің жинақ кассалары арқылы жүргізілетіндіктен тұрғын-үй секторының
Мемлекет үшін құрылыс жинақ жүйесінің пайдасы:
- мемлекет тұрғын-үй проблемасын елдегі инвесторларға бөлшектеп аудара
- мемлекет халық шаруашылығын тұрақтандыруға салым салады,
- мемлекетке тұрғын-үйді жалға бергеннен гөрі пәтерлер құрылысын
3.2. Ипотекалық несиелеудің тиімдіктері мен
жолдары.
Бүгінгі таңда ипотекалық несие беруде қаражат қорларын көбірек
Ипотекалық несиенің арқасында нарық субъектілері қосымша инвестициялық серпіліс
Ипотекалық несие беру үдерісі дамуына белгілі бір факторлар
Елбасының жақында жария еткен Қазақстан халқына Жолдауы.
- Осы қолдаудың жарқын бір мысалы. Жолдауда ипотекалық
Біздің елімізде ипотекалық несие берудің американдық тәжірибесі қолданылады.
Айтқандай, банктен несие алған кезде тек жылжымайтын мүлікті
Банкте немесе жеке тұлғалардың арасында нотариатта жасалған шарттар
Мамандардың болжауы бойынша, ипотекалық несиенің дамуы эволюциялық жолмен
─ Банктер нарыққа ипотекалық несиенің бағдарламаларын енгізді. Бұлар-"Ипотека
─ Инфляция деңгейін төмендету жолдарын табу қажет. Ол
─ "Бэнч -маркты" тұрақты ұстау үшін ұзақ мерзімді
─ Ипотекалық несиелерді кепілдендіруді одан ары дамыту, яғни
─ КИК-тің де капитализациялауын жалғастыру.
Қазақстан ипотекалық компаниясы қызметінің өмірге еніп, ойдағыдай жүзеге
1. Қазақстанда тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің толыққанды жүйесін
2. Бізде тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесіне алып
3. Республикада жылжымайтын мүлікпен жұмыс істеудің мемлекеттік тіркелімге
Рас, жылжымайтын мүлік жөніндегі орталықтың жұмысы әлі де
4. Қазақстанда ипотекалық несие жүйесін құрар кезге дейін,
Қорытынды
Курстық жұмысымды қорытындылай келгенде, мен
Әрине, қазіргі таңда, бізідің экономикамыздың қарқынды дамуымен баспаналы
Біздің еліміздің әлеуметтік, экономикалық саясаттарды жақсарта отырып, болашақта
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
1. Саниев М. С. «Ақша, несие, банктер» Алматы
2. Сейітқасымов «Ақша, несие, банк»
3. Кошенова «Ақша, несие, банк және валюта қатынастар»
4. Мақышев С.Б. «Коммерциялық банктердің операциялары» Алматы-2002ж
5. Тасыбаева А.С. «Банкілік құқық» Алматы, 2001 жылы
6. Банки Казахстана №4 2005 жыл
7. Банки Казахстана №8 2004 жыл
8. Банки Казахстана № 6 2004 жыл
9. Банки Казахстана №5 2006ж
10. Қаржы қаражат №4 2005 жыл
11. Қаржы қаражат №3 2004 жыл
12. Транзитная экономика № 3 2006 жыл
13. www.ipoteka.kz
14. www.kmc.kz
15. www.kazinform.kz
16. www.halykbank.kz
17. Алдаберген Ә «Ипотекалық несие» Егемен Қазақстан
18. Алдаберген Ә «Ипотекалық кредиттің көп түйіні» Егемен
19. Батаева Қ «Ипотекалық несие: бүгінгі мен болашағы»
20. Мұқаштегі М «Ипотекалық несие несімен тиімді» Алматы
21. Алдабергенов С.Қ «Ипотекалық несиелеудің негізгі қағидалары»
22. Тұрсынқожа Г «Ипотека және қазақ жастары» Қазақстан
23. Досымов Б.С «Современные проблемы ипотеки» Журнал Банки
